论保险的性价比

来源:浙江金融资产交易中心 阅读数:3102 日期:2017-12-20

现在好像喜欢说性价比的人越来越多了,从买电脑开始一直到小米手机面世后成为热门词汇,逐渐流行到其他领域,比如买保险,很多人都会说想要个性价比高的。但我认为用性价比衡量保险是复杂问题简单思维化的一种表现。

不同保障内容的同类保险有时无法比较性价比。

之前在一个回答里列过2组对比:

医疗险A:0免赔额,不区分有无社保赔付,100%报销,报社保外药物,每年20万,终身100万;64岁之前可买,可以续保到84岁,30岁男867元。

医疗险B:1万免赔额,需要社保先行赔付,免赔额以上100%报销,报社保外药物,每年100万(恶性肿瘤200万);60岁之前可买,可以续保到80岁,30岁男279元。

意外险A:49元,意外身故/伤残10万元,1万元意外医疗(0免赔,100%赔付)

意外险B:150元,意外身故/伤残10万元(全球赔付),5000元意外医疗(0免赔,100%赔付,保社保外用药),公共交通工具10万,飞机20万。

谁能说一下A和B哪个性价比更高呢?

反过来说,不考虑服务,相同保障内容的可以直接比较价格,相同价格可以直接比较保障内容,比如寿险和万能险。像常青树家庭意外 vs 苏黎世XX人生/史带X享,后者完败好么。

不能满足需求,高性价比也会变成低性价比

X康的终身重疾险是众所周知的低价,甚至很多不在销售区域内的投保人都恨恨不已。作为终身重疾险的确是便宜,又带了很多轻症责任和豁免条款,一时风头无二。但是给小孩子买的话,那性价比就不如x光官网的定期重疾了。为何?

一是保障年限,X康最低到只70岁,二是那些轻症和豁免对于儿童来讲只能说是聊胜于无。这“性”没长上来,价没落下去,性价比自然就低了。

不同类型的保险之间无法对比性价比

保险方案绝不是一款单品就能解决的,哪怕是平安符这种附加34567种也不能,每个类型的保险理论上方案都应该有。一方面,每一类保险都无法代替其他类型,另一方面,每一类保险与其他类型或多或少有些功能重叠,比如意外身故与寿险的身故、意外医疗与住院医疗险、医疗险与重疾险。每个人的保费预算都是有限的,这类多买点必然导致那类少买点,怎么衡量?

名义上的“高性价比”单品的组合,未必是性价比最高的方案

再退一步,如果某个单品都可以比较性价比了,性价比最高的意外险+性价比最高的寿险+性价比最高的医疗险+性价比最高的重疾险=性价比最高的保险方案?我倒觉得更有可能是千疮百孔——保险方案不怕有重叠,就怕缺口大。油少放一点、盐少放一点、菜少放一点、煤气少烧一点,省是省了,这菜好吃不了;少几根钢筋、水泥标号降点、沙子掺点土、去掉几根柱子,这房子结实不了。

别提保险销售人员了,即便是那些精算师也只能算出保险产品的“价”来,再说相同的保障内容对不同的人保障效用不同,又何来性价比高低一说?按需购买就是。不应该简单问题复杂化,但更不应该复杂问题简单化,试图用性价比或者什么杠杆率来评判一款产品的好坏,预算内满足需求的产品就是好产品

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